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消费金融的痛点如何终结?“电商+金融”的未来可能跟你想的不一样

琥珀金融帮 2018-05-16 06:09:53


这是帮主为您分享的第469篇原创文章;

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帮  主  说

消费金融有多火? 

 

全景网刚出炉的《2017年消费金融行业报告》预测,2017年我国互联网消费金融整体交易规模可增至8933.3亿元,到2020年交易规模将达到10万亿元。

 

然而看看总体的消费信贷需求:


《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。 


迅猛增加的消费需求刺激着行业扩张的冲动,无论是传统的银行金融机构,还是新兴的互联网消费金融平台无不想分一杯羹。就在市场都以为双方开始一场获客厮杀的时候,他们中间有人居然一言不合就在一起了!



第二梯队遭遇“成长的烦恼”


最近,乐信集团向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放,并首次晒出了新的“朋友圈”——农业银行、中国银行、招商银行等银行系信用卡中心悉数现身,众安保险、招商证券投行部以及以网络金融安全科技出名的同盾科技也是赫然在列。

 

对于以超过5亿无银行信用的非信用卡人群起家的乐信而言,这意味着从与银行的差异化竞争中摆脱出来了,更强调作为消费金融信贷领域的平台,一头通过商城链接消费者,另一头则将自己的资产以多种形式提供给各种资金方。

 

按照乐信高管的说法,尽管在过去4年内取得的行业影响力,但是也某种程度上也有“成长的烦恼”。

 

“电商+金融”的思路在消费领域早已不是新鲜事儿——阿里巴巴和京东分别以蚂蚁花呗和京东白条切入电商入口之后,占据流量优势迅速领跑业界。按照蚂蚁金服发布的数据,花呗的用户中年轻人占比很高,尤其是90后。中国现在有近1.7亿的90后,其中4500多万人开通了花呗。换言之,每4个90后中就有1个人在用花呗。

 

但从2016年开始,开放系统成为蚂蚁金服和京东金融共同的选择。2016年8月,蚂蚁花呗消费信贷ABS和京东金融互联网保理业务ABS相继在上交所挂牌。这两个ABS业务的本质是开放风控平台,开放与传统产业对接的平台。

 

在垂直领域,蚂蚁金服在2016年11月率先接入医疗行业,京东金融在2017年1月份迅速与中国银联达成了战略合作,并与多家银行签约合作联名卡,将业务触角延伸至自己的电商帝国之外。

 

进击的巨人给同业者带来的压力显而易见。消费金融领域,竞争者一直众多。尤其在2016年,如何确定在未来消费金融版图中的位置,是前期超快速成长的消费金融平台都在思索的问题。

 

帮主看来,问题的终结终将回归到消费金融痛点的终结。

 

尽管目前中国消费贷款中超过8成依然来自银行。传统的金融机构所提供的消费信贷产品的创新速度和服务速度始终根不是市场的需求。一个重要的障碍在于:缺乏多维度的数据来提高识别用户风险以及对用户风险定价。

 

而对于线上消费金融平台而言,不乏创新的产品和服务,但是缺乏相应的金融牌照以及线下的金融网络和资源,这制约着扩张的速度和规模。

 

与其各自为战,优势联合不失为一种选择。

 

在这一过程中,传统的消费信贷产品存在通病:用户体验较差、精准获客性不足以及风控产异化形成差异化定价的能力不足都需要通过大数据等金融科技手段的改造来实现。而对消费金融平台而言,大规模接入传统金融用户数据,在短期内降级大地扩展自己的数据库,描绘用户需求画像越精准,对于场景创新和产品创新就越有利。

 

德银中国银行业分析师范海烁指出:眼下,金融科技正在对银行业产生重要的影响,从估值上看,上市的科技公司较银行的估值溢价高出30%~130%不等;金融机构的数据应用程度仅为34%。

   

业内人士分析,如果能够更好的应用金融科技和金融数据,能够节省单笔银行交易成本约83%,能够通过减少物理分行而节省零售银行50%的成本。“传统银行应对金融科技公司带来的挑战,有两种选择:加大科技投入自身变革,谋求合作共同发展。互联网金融改变了用户的消费习惯,用户消费习惯改变又反过来促使传统银行改变,与金融科技公司全面合作共建生态,是双方的共赢选择。”


银行的盘算: 抓住未来的入口


中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕这次现身乐信“朋友圈”,带来了工行1.25亿信用卡持卡人群。作为实力雄厚的宇宙大行,为什么要跟互联网公司牵手呢?

     

对此,沈卫裕透露了几个重要的对比数据:

 


中国美国
消费信贷占整个银行信贷规模比重20%
44%
人均消费信贷余额/人均14k100k
信用卡持卡情况/人均1/3张
2-3张
信用卡人均消费10k60k

这组对比意味着一个巨大的市场空间,只是这并不意味这这个空间能够自动转化成为商业机会。但是有一个数据是他感兴趣的:2015年,我国仅占全量支付的2.5%,但增速高达379%

 

消费者从信息获取到交易手段开始对互联网越来越依赖是不可回避的趋势。中国互联网经济占到整个GDP比重显示去年超过美国,2017年达到7%。有后发优势的中国互联网发展速度远超其他国家。

 

在这种背景下,能不能在一个有粘性的平台上抓住未来的用户是沈卫裕要考虑的。而乐信以校园金融服务起家的背景和对于年轻群体的精准化影响成了沈卫裕看中的合作关键。

 

精准获客的方式有两类,一类是通过场景获取高频用户为其打造相应的产品;另一类是依托规模用户,准确分析其消费偏好,引导其潜在消费需求进入一定的应用场景。后者相对前者,平台拥有对于用户更为主动的控制能力,这样成为消费金融未来对接更多线下消费场景的关键。

 

“现在在校大学生有3500万,每年几百万,再过五年就有几千万,我们的目标是通过合作,渗透30%,等这些人从毕业那天起走向社会岗位,有买房、租房、家装、买车、结婚、生小孩、母婴、教育培训等等一系列消费需求时,能对接到银行的金融服务。”沈卫裕说。

 

肖文杰表示,“互金行业是一个讲求先到先得的行业,随着用户不断成长,先行者就可以围绕用户的生命周期不断的给他提供服务,从而为用户提供更低的利率。这个用户黏性是市场跟进者很难撼动的。”而吸引年轻人的乐信,正在以分期乐商城作为拓展品牌和年轻人消费互动的场景。


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本文为原创内容


作者:《中国经营报》记者  李银莲


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